Todo produtor em busca de captação de crédito precisa estar atento aos assuntos relativos a isso; entre eles, está o bureau de crédito.
Esse é um documento que contém uma série de dados relacionados ao crédito que uma pessoa física ou jurídica apresentou em determinado período.
Assim, podemos dizer que se trata de um relatório que reúne informações como calotes e inadimplência, por exemplo.
Mas não só isso! É essencial para quem trabalha com agricultura e está em busca de crédito rural.
Há muitas outras informações que você precisa saber sobre o bureau de crédito e como está sua situação nele, então continue lendo para aprender sobre esse crédito!
O que é bureau de crédito?
O bureau de crédito é um documento que fornece todas as informações essenciais para basear e formalizar algum tipo de crédito de mercado.
Por isso, ele também pode ser considerado um serviço de proteção ao crédito.
Por ser um documento que oferece todas as informações de crédito de uma PF ou PJ, as instituições financeiras que dão crédito costumam consultar o bureau antes de conceder um valor ao solicitante.
Desse modo, esse relatório é essencial para o entendimento dos riscos de crédito do mercado como um todo.
Vale ressaltar que há diversos tipos de bureau de crédito para auxiliar as empresas que oferecem crédito para selecionar com quais perfis de clientes vão fechar.
Alguns desses serviços são oferecidos também para os clientes das instituições financeiras, com a finalidade de negociar débitos, por exemplo, e não apenas para a concessão do crédito.
A seguir, vamos conversar um pouco sobre como funciona o bureau de crédito na prática!
Como funciona o bureau de crédito?
Cada bureau funciona de um jeito diferente, pois depende dos dados de pagamentos de pessoas físicas ou jurídicas.
Desse modo, cada instituição trabalha com a sua própria política e seus sistemas específicos de bureau.
Uma das principais métricas usadas por esse relatório é o score de crédito, que mostra o quão bem avaliado alguém está diante das instituições financeiras com base nos gastos, pagamentos ou dívidas.
Vale lembrar que o bureau tem como público-alvo empresas que trabalham com a oferta de crédito conforme compartilham os reais níveis de risco de uma operação financeira.
Na prática, assim que um pagamento não é realizado na data de vencimento, as companhias já poderiam entrar com pedido de negativação.
Contudo, o mais comum é que as instituições concedam um prazo um pouco maior aos clientes na regularização da situação.
Desse modo, o órgão responsável pela organização do bureau de crédito tentará a comunicação com a parte devedora e, em seguida, concederá outros dez dias para o pagamento.
Caso contrário, o nome será negativado. Ou seja, é evidente que as informações presentes no bureau podem ser tanto positivas quanto negativas.
A lista de inadimplência, por exemplo, costuma ser muito utilizada entre bancos e outras instituições para saber como está o score do possível cliente.
Uma lista de inadimplentes é essencial para as empresas de crédito, visto que revelam um grande risco de calote. Uma pessoa endividada, na maioria das vezes, pode ser um grande potencial para não cumprir com os pagamentos.
Quais são as informações de um bureau de crédito?
Você provavelmente ficou curioso para saber que informações pessoais podem constar em uma lista de bureau de crédito, não é?
Os dados fornecidos são aqueles que realmente importam para os bancos: a situação financeira dos clientes.
São eles, portanto: informações cadastrais básicas, protestos abertos, pendências de pagamentos e a situação segundo à Receita Federal.
Esses são dados básicos, mas uma fonte muito útil na tomada de decisão por parte de instituições financeiras.
Quais são os principais formatos de um bureau de crédito?
Comentamos acima que existem diferentes tipos de bureau de crédito; no Brasil, existem quatro principais tipos, cada qual com a sua base de dados.
A seguir, listamos brevemente cada um deles e suas características:
- SPC Brasil: o SPC Brasil é um dos mais conhecidos sistemas de bureau de crédito. É usado principalmente pelo comércio e pelo varejo.
- Serasa: outro nome muito conhecido do público é a lista do Serasa, que funciona de um jeito similar ao SPC Brasil.
- Quod: o Quod é o sistema dos grandes bancos nacionais. É usado por Itaú, Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, etc.
- Boa Vista: por fim, há também a Boa Vista, relatório originado em 2010 e com objetivo próximo ao que oferecem SPC Brasil e Serasa.
Os quatro sistemas de bureau de crédito costumam seguir uma metodologia de pontuação aos cadastrados, o tão conhecido Score de Crédito.
Quanto menor a pontuação, maior o risco de crédito da operação. A boa notícia é que a classificação é dinâmica e atualizada conforme pagamentos e calotes.
O que é score de crédito e como ele é calculado?
Como você viu, o score de crédito é essencial para as análises!
É por meio dele que há a análise das informações do histórico de crédito; assim, as instituições atribuem notas ou pontuações para definir o risco de inadimplência de alguém.
O score de crédito é essa pontuação, que vai de 0 a 1.000; quanto mais alta, maior é a nota e, dessa maneira, maior é a probabilidade de uma pessoa obter crédito.
Os pontos são estabelecidos com base nos pagamentos de contas, empréstimos e dívidas em geral. Para isso, são analisadas situações como:
- quantas vezes houve atrasos pagamentos;
- quantos dias uma dívida ficou em aberto;
- quanto tempo uma dívida ficou com pagamento atrasado;
- quantos empréstimos estão ativos;
- quantas vezes uma pessoa pediu empréstimos.
A dica é pagar tudo em dia; esse é um dos fatores que ajudam a melhorar o score!
As pessoas com pontuação alta tem mais chances de conseguir empréstimos, pois a pontuação mostra para as empresas que o cliente tem um bom histórico de pagamentos!
Como o birô de crédito entra nisso?
Um ponto importante na fiscalização são os birôs de crédito, um tipo de empresa que registra o histórico pagador de uma pessoa.
Na prática, é como se fosse um grande banco de dados de pagamentos, que gerenciam dados sobre o comportamento das pessoas em relação ao pagamento de contas, dívidas, financiamentos e outras operações que envolvem crédito.
Eles são os responsáveis por coletar e analisar as informações, que serão consultadas por outras empresas.
Bancos, serviços públicos, companhias de cartão de crédito, varejistas e outras que realizam transações usando crediário, boleto, cheque ou cartão são alguns exemplos que usam os sistemas dos birôs de crédito.
Elas fazem isso para avaliar o histórico de pagamentos de uma pessoa e, assim como o bureau de crédito, avaliar se ela pode pagar uma dívida que deseja contrair ou não.
Na prática, funciona assim: quando uma pessoa deseja pedir um empréstimo, o banco acessa os sistemas de birôs para verificar o histórico financeiro daquele cliente.
Ele não é o único critério para um banco aprovar ou não o empréstimo, mas entra nessa parte de análise financeira.
Quais informações os birôs usam?
As instituições que atuam como birôs usam várias tecnologias para processar informações sobre pagamentos realizados pelas pessoas. Entre as informações fornecidas, estão:
- redes varejistas;
- bancos e instituições financeiras;
- cartórios;
- empresas de cartão de crédito.
Os birôs também atuam incluindo os brasileiros de forma automática no cadastro positivo, que também é uma opção para as empresas obterem os registros de pagamentos.
É importante mencionar que os birôs não usam informações pessoais como sexo, saúde e origem social, mas sim aquelas relacionadas a operações de crédito.
Por exemplo: pagamento de contas, dívidas, obtenção de empréstimos, realização de financiamentos e outras que envolvem risco financeiro.
Logo, apenas informações sobre inadimplência, contas em aberto ou fechadas, dívidas já quitadas e outros registros relacionados a crédito é que são usadas.
Para consultar seus dados, basta acessar o site de cada birô e inscrever-se informando dados pessoais e configurando seu acesso.
Em até 10 dias a empresa pode liberar os dados a partir da data da solicitação, e tudo isso é gratuito.
Qual é a relação entre os birôs e o crédito?
A análise de crédito é feita por bancos, instituições financeiras e empresas que fazem empréstimos, vendas parceladas ou outras operações que envolvem risco de inadimplência.
Essas instituições utilizam informações dos produtores obtidas com os birôs de crédito. Eles coletam, gerenciam e apresentam os dados de pagamentos das pessoas para os bancos.
Depois, os bancos e empresas que vendem usando crédito ou fazem empréstimos e financiamentos analisam as informações que eles administram.
Esses dados ajudam na análise de uma empresa para liberar ou não um financiamento, empréstimo, venda no crediário ou qualquer outra transação que represente algum risco.
A importância do bureau na obtenção de crédito rural!
Resumidamente, o bureau de crédito é essencial para a obtenção de crédito rural, pois é ele que mostra que o produtor está apto a receber esse benefício!
A boa notícia é que empresas como a TerraMagna trazem um grande diferencial para esse mercado: a proximidade com os clientes e a vontade de oferecer serviços personalizados para cada demanda e cada situação financeira.
“Por trás do aumento da produtividade, está um produtor que precisa de crédito para sustentar a sua produção e comprar insumos, safra após safra”, diz Bernardo Fabiani, presidente da TerraMagna.
A solução encontrada pela TerraMagna é o fato de que a avaliação de risco e taxas de juros são estabelecidas de acordo com a produtividade, a checagem é feita com a ajuda dos satélites e, na prática, essas taxas são calculadas caso a caso.
Você quer saber mais sobre como conseguir crédito justo e seguro?
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